摘　要：金融机构正加快区块链相关探索，推动区块链技术在金融领域发挥更大作用。为给中小银行开展区块链相关应用创新提供参考，文章对银行业区块链应用现状进行了概览，首先简要介绍了区块链的技术特点，对比分析3类区块链的差异，接着对各大银行的区块链应用进行归类梳理，总结应用场景特点，最后给出中小银行区块链建设发展的参考建议。

关键词：区块链；应用案例；发展路线

来源 | 《金融科技时代》2022年第5期

作者 | 广东省农村信用社联合社　戴一挥　蓝巨钊　周慧文　吴幸夏

“十四五”规划纲要指出“推动智能合约、共识算法、加密算法、分布式系统等区块链技术创新，以联盟链为重点发展区块链服务平台和金融科技、供应链管理、政务服务等领域应用方案，完善监管机制”。区块链应用创新已正式成为国家战略之一，必将给金融行业带来重大影响。本文拟为中小银行更好地推动区块链应用创新提供相关参考，并据此给出中小银行区块链建设发展的参考建议。

一、区块链简介

区块链，可以看作一种新型的分布式数据库，也称为分布式账本，是多种技术的集成创新：其利用基于时间戳的块链式结构验证与存储数据，采用共识算法生成和更新数据，借助密码学保证数据和权属安全，并通过可编程脚本代码实现数据的协同计算。简单来说，区块链具有难以篡改、全程留痕、可追溯、公开透明、集体维护等特点。区块链有一个著名的“三难问题”，也常称为“不可能三角”，即区块链系统无法同时在可扩展性（Scability，也常译为高效性）、去中心化程度（Decentralization）和安全性（Security）这3项指标上做到最优。“不可能三角”对区块链的重要意义在于界定必要条件：完全抛开“不可能三角”中的其他两者而孤立地去谈其中一者，则根本不是在谈区块链技术。从另一个角度来说，区块链技术方案必须在这三者之间作出一个优化的权衡。

区块链一般可分为公有链、联盟链、私有链，其本质上是对“不可能三角”的不同优化权衡方案（详见表1所列）。公有链、联盟链、私有链并没有好坏之分，场景是否适用最为关键。三者之中，联盟链比较适合有特定需求的金融场景，如中介成本过高、运行效率低下或无中介机构提供服务的业务场景等，其能提升业务数据的可信化程度，降低信任成本，实现参与主体对等化，同时便于监控监管，增强信任和风控能力。因此，联盟链是目前国内外银行业应用的主要形式。

表1　3类区块链的对比分析

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需特别说明的是，区块链能保证数据上链后难以篡改，但并不能保证上链数据的真实性，在实际应用中必须明确各关联方的责任和权利，通过业务流程的控制设计，对全流程各环节中数据采集和录入的有效性进行校验，并在流转过程中结合其他技术进行多维验证，才能实现上链数据的真实可信。

二、国内银行区块链服务备案整体情况

截至2021年12月，网信办共发布6个批次的《境内区块链信息服务备案清单》 ① ，其中备案主体为银行业相关机构的有23家，共57项备案信息。

从备案主体上看，23家备案主体包含央行、银联、中银协、3家国有大行、5家股份制银行、2家城商行、3家民营银行、1家互联网银行、5家金融科技子公司，其中以股份制银行（19项，占比33.33%）、金融科技子公司（18项，占比31.58%)的备案数最多，见表2所列。

表2　境内区块链信息服务备案清单-银行类主体备案数

从备案服务内容上看，57项备案的服务内容主要有基础设施提供方（7.02%）、技术提供方（38.60%）、应用运营方（54.39%）3种类型，以应用运营方为最多；备案的应用领域共可分为技术服务平台 ② 、贸易融资、供应链金融、数字资产等约18类；数量占比较多的应用领域为技术服务平台（19.30%）、贸易融资（15.79%）、供应链金融（14.04%）、数字资产（12.28%）、可信存证-电子合同5.26%（见表3所列），其中，“可信存证-*”是基于区块链可信存证的特性衍生而来的延伸领域应用，主要有电子合同、反欺诈、通证、信息公开、审计、司法存证、投票表决、信用交通、银行函证等方面。

表3　境内区块链信息服务备案清单-应用领域分布明细

从历年新增备案的数量分布比例来看，由2019年的19项（33.33%）上升至2020年的32项（56.14%），随后快速降为2021年的6项（10.53%），一定程度上反映了银行业区块链技术应用探索更趋理性，由扩张转为深耕，应用场景有收敛趋势。

三、国内银行区块链应用案例分析

（一）供应链金融

应用思路：基于区块链的供应链金融解决方案主要由数据与业务两部分组成。一是数据方面。将业务流程中供应链的四流（信息流、商流、物流和资金流）数据与融资数据上链，利用区块链难以篡改与分布式的特性，提高数据可信度，解决信息割裂的痛点。二是业务方面。利用区块链难篡改、可溯源的特性将核心企业的信用（票据、授信额度或应付款项确权等）转化为数字凭证，使信用可沿供应链条有效传导，降低合作成本，实现信用打通；同时通过智能合约实现数字凭证的多级拆分和流转，并传递给整个链条上的供应商及经销商，极大地提高了资金的利用率，降低了风控难度，缓解中小企业融资难、融资成本高等问题。

典型案例：工商银行“工银e信”网络融资金融服务平台（基于核心企业应付账款的电子付款承诺函），建设银行“区块链物流金融货兑宝”（电子仓单质押），平安银行供应链应收账款服务平台（应收账款质押，与中登网直连）等。

（二）贸易融资

应用思路：针对贸易金融规模大、场景庞杂、参与者众的特点，利用区块链适合多方协作的技术特性，让联盟平台尽可能地承载更多业务场景，在同一个平台实现数据、用户的统一，使不同业务场景可在同一个平台上实现交互协同，从而发挥网络效应和协同效应。主流业务模式有两种。一是多家银行组建联盟，共建区块链联盟链协作平台，以实现客户和资源复用，协作共赢。二是由政府主导推进公共服务平台的建设，以解决建设主体和治理机制的纷争，打通用户、场景与公共服务，实现资源整合，有利于提升监管力度和效率。

典型案例：中信银行、民生银行及中国银行联合共建的区块链贸易金融服务平台，主要涵盖国内信用证和福费廷二级市场等业务场景，实现了资产发布、资金报价、交易撮合、询价管理等跨机构功能。随着2020年7月人民银行清算总中心与始创的3家银行正式签署区块链福费廷交易平台合作协议，该平台正式成为行业平台。

国家外汇管理局跨境金融区块链服务平台由国家外管局通过输出其关单验证能力，联合各商业银行实现的关单融资信息共享平台，现阶段以出口应收账款融资为业务场景，为出口项下的贸易融资提供报关真实性、有效性、是否重复或者超额融资等核验服务。

（三）数字资产

利用区块链技术构建去中心化的数字资产网络，允许资产发行方、资产交易方、交易所、流通渠道在内的各机构多方参与并按照自身角色在链上开展业务，实现数字资产的登记、发行、流转和清结算。目前的典型应用主要有资产证券化（ABS）、票据、积分等。

1. 资金证券化（ABS）

应用思路：通过区块链联合多方参与者构建多中心的联盟链，实现业务高效协作。在ABS项目启动期，把底层资产的各个相关方设置为单独的节点，并将资产的归属、资金、交易等初始信息上链；在产品结构的构建时，项目管理人可给各个节点设定相应的行使权，中介机构按所设定的权限进行各自职责内的审核，并在达成共识后，将其确认上链；在ABS项目续做阶段，通过区块链实时完备地记录资产的交易及现金流变化信息，并经过各个交易方的共识确认后正式留档，全程可回溯并难以篡改，从而实现信息透明化；在流通过程中，可通过智能合约实现资产所有权的自动变更、监管详情的自动生成、资金流现金自动分配对应的证券持有方等，提升业务效率、降低监管审查成本。

典型案例：招商银行ABS项目管理平台、中国银行区块链债券发行系统等。

2. 票据

应用思路：利用区块链难以篡改、全程留痕、可追溯、公开透明的特性以及智能合约功能，实现点对点可信交易传递。可实现对所有参与者信用的收集和评估，有利于对信用风险的控制；数据公开透明将促进市场价格指数更为真实，有利于对市场风险的控制；可实现可信数据的实时流转，提高信息的时效性，并缓解市场信息的不对称问题，杜绝“一票多卖”、打款背书不同步等现象；提高市场运作效率，省去冗繁的核验手续，使参与机构的经营决策更简单有效；利用智能合约可实现交易流程和功能的规范性，形成市场统一规则，并使得监管覆盖度更广、穿透力度更强。

典型案例：人民银行基于区块链技术的数字票据交易平台是由央行、数字票据交易所、商业银行以及其他参与机构组建的联盟链，各参与方以联盟链节点的形式经许可后接入数字票据网络，不同的节点在接入时根据角色不同和业务需求授予不同的链上操作权限，包括投票权限、记账权限和只读权限等；同时，基于“同态加密+零知识证明”，实现了交易信息对手可见，监管方具有全程监控的隐私保护和监管机制。数字票据发行后以智能合约的形式登记在联盟链上，并在链上进行交易撮合，可实现传统票据全生命周期的全部功能；结算则通过数字票据交易所连接在联盟链平台之外的原有支付平台完成。数字票据交易所充当交易结算过程中的信任中介，交易撮合由商业银行和参与机构等各参与方基于联盟链的共享数据自行完成。

3. 积分

应用思路：搭建各个商家参与的积分联盟链，支持用户将在联盟中不同商户内的自有积分，兑换成通用积分，并在联盟内任意商户进行消费结算。用户在系统内以账户地址的形式存在，不同商户间无法获取用户信息。数据储存在区块链中难以篡改，积分操作记录可被溯源，避免用户积分数据造假。商户自有体系内的积分可以通过兑换成通用积分流通起来，提升用户获取积分的积极性，从而提升联盟商圈的活跃度。

（四）支付清算

应用思路：基于区块链技术，交易双方或多方可以共享一套可信、互认的账本，所有的交易清结算记录全部在链可查，安全透明、难以篡改、可追溯，极大地提升了对账的准确度和效率，并通过智能合约来实现交易清结算的自动执行，从而达到交易即清算的效果，简化现有流程。

典型案例：跨境支付业务除业务本身复杂外，还受到政治、历史、监管等因素的影响，故国内银行应用案例较少。微众银行案例是面向国内机构的，并在原有机构对账流程基础上增加“旁路上链”和查询功能，本质上不属于多方用户的场景；银联国际的案例也仅提供查询服务；招行银行案例则是私有链应用。

微众银行金融机构间对账平台。微众银行与上海华瑞银行联合推出金融机构间对账平台，在保留原批量对账文件对账流程（含对账文件交换、对账、调账等环节）的基础上，通过将业务资金信息和交易信息等旁路上链存储，实现交易数据秒级完成同步，并快速生成准确可信的账目数据供机构用户准实时查询。该平台中的机构对账与跨境支付不同，机构间的交易基本上只是涉及双方，除人行支付系统外，不涉及其他第三方，不属于多方交易范畴。银联国际基于区块链的全球速汇资金追踪平台。该平台由中国银行与中国银联共同打造，仅实现基于区块链技术的全球速汇业务实时查询服务，而非支付清算服务。

招商银行区块链跨境创新支付平台属于私有链应用，将招行的6个海外机构和总行作为私有链的节点，任意节点间均可以发起清算请求和完成清算。一是去中心化，任意节点间均可互联互通，报文传递由6分钟缩减至秒级。二是高安全性，在私有链封闭的网络环境中，报文伪造和篡改非常难，可省去繁琐的对比检验环节，简化流程。三是高可用性，分布式P2P架构不会出现单点失效导致整个系统崩溃的情况。四是可扩展，新的参与者可以快速便捷地加入系统。

（五）资金管理

应用思路：将资金管理流程中的预算、审批、支付、对账等核心信息上链，通过智能合约和跨链机制，实现信息流、审批流、资金流三流合一，从而降低人工操作和校对风险，提高效率，并实现资金流程全程可追溯、阳光透明。

典型案例：工商银行雄安征拆迁资金管理区块链平台，实现征迁原始档案上链存证、资金穿透式拨付并全流程链上封闭运行，确保资金拨付流程阳光透明。政府各部门与各商业银行组成联盟链，将征迁测量数据、征迁合同、资金审批、结果查询等全流程链上管理，以降低人工操作和校对风险；通过智能合约向银行发送资金支付指令，资金从县级财政专户直接发放至新区征迁安置对象账户中，并支持对支付结果等信息进行多维核对、可视化查询等。

（六）基于可信存证的延伸应用领域

由于区块链技术具有去中心化、难以篡改、公开透明等特性，可以通过哈希时间戳证明某个文件或者数字内容在特定时间的存在性，是数字可信存证较为理想的载体和工具。在此基础上，可实现可信存证查询及校验、可信信息共享等服务，并结合各行业的特点，衍生出商品溯源、电子合同服务、反欺诈信息共享、行业生态共建、司法存证、电子证照、函证审计、社区治理、公益公开等非银延伸领域的应用。

1. 商品溯源

典型案例：建设银行药品追溯综合服务平台。该平台通过协同市场上不同追溯码标准、第三方追溯体系，采集并整合药品从生产、流通到零售全链条的流通数据，形成全国统一的药品安全数据中心，为各方提供针对性服务，并结合建行智能POS、商户云等，为零售终端提供定制化的IT服务支持；通过数据的采集对企业进行整体业务评估，为其提供贴合场景的金融服务，最终形成药品领域的全生态战略部署。

2. 电子合同服务

典型案例：兴业银行“倚天鉴”区块链电子合同SaaS云服务平台。其底层电子存鉴平台利用区块链技术特性，提供了通用的数据防伪存证、数据验证、历史记录查询、数据查验、文件查验等功能模块以及平台防伪服务相关API。在此基础上，“倚天鉴”区块链电子合同SaaS云服务平台实现了身份认证、线上合同签署、有效数字签名、区块链安全存证等多种功能，可提供闪电签、快捷签、标准签和平台签4种服务模式。

3. 反欺诈信息共享

典型案例：招商银行同业负面信息共享平台，利用区块链技术对接各个联盟机构黑灰名单业务系统，建立联盟机构黑灰名单存证共享平台。

4. 行业生态共建

典型案例：工商银行“鲁医链”平台。该平台基于区块链技术的电子处方流转平台项目，围绕山东省医保局“互联网+医保+医药+医疗”综合医保体系场景，将线下医院、互联网医院、药店、药厂、物流集团、银行共同组建成区块链医疗联盟生态圈。

农业银行、太平养老保险公司企业年金业务系统。该平台构建可信联盟链，实施数据访问控制，联盟链节点间采用互联网连接，通过区块链的分布式账簿和加密机制保障信息传输的安全性，从而提升业务效率。

5. 司法存证

典型案例：民生银行区块链电子存证服务平台。该平台与北京互联网法院、方圆公证处等连通，具有实时对业务数据生成数字指纹、上链存证的功能，已实现在用户授权下，自动生成用户操作回溯视频并上链存证，目前已涵盖贷款、基金、理财、销售等多种线上场景。

微众银行司法链。该联盟链引入金融、存证、公证、仲裁、法院等机构作为链上节点，满足证据真实性、合法性、关联性等要求，实现证据及审判的标准化，提升举证与审判效率。目前已应用于存证、送达、办案、审计监督等环节。

微众银行“人民版权”区块链版权保护平台。该平台构建了新闻版权联盟链，实现了数字版权确权、监测、侵权取证、诉讼的全流程线上化和自动化。

平安银行基于区块链技术创新企业破产清收模式。该模式将债务方、债权人、破产管理人、托管银行、法院等各主体机构加入统一的区块链平台中，制定各方认可的共识机制和表决机制，按照资产清算、清偿顺序等规定，一旦条件触发，链内相关参与主体可通过智能合约自动进行资金划扣清算。

6. 电子证照

典型案例：微众银行澳门智慧城市建设之证书电子化项目。该平台使用FISCO BCOS区块链底层平台，基于“WeIdentity”实体身份认证及可信数据交换解决方案，实现安全高效的跨机构身份认证和数据合作。在此基础上，联合广东政府推出的粤澳健康码，使得粤澳两地机构在后台不互联的情况下，可以验证信息的真实有效性。

7. 函证审计

典型案例：中国银行业协会银行函证区块链服务平台。该平台由中银协与中注协共建联盟链，采用API方式直连对接，实现了函证申请、分发、授权、回函等全流程线上化处理及上链留存，最大程度减少会计师事务所、银行和被审计单位的人工操作，降低数据错漏、泄密和舞弊风险，从而减轻审计事务所的认证压力，降低审计成本。目前已有工商银行、光大银行、中信银行、招行银行、平安银行等40余家商业银行和普华永道、安永、毕马威、大华等近20家大中型会计师事务所完成平台中对接的生产投产上线或开发测试。

8. 社区治理

典型案例：微众银行“大家管”区块链业主决策系统。该系统由物业、业委会、政府监管部门、仲裁机构、腾讯等机构共同建立社区联盟链；业主投票信息直接上传至区块链上，并同步到各节点；投票的规则、最低投票率、最低投票通过率、截止日期等信息，预先设定在智能合约里。投票触发后，智能合约根据链上数据，自动运行投票规则，判断投票结果，并生成投票文件，进行信息公示。全过程无需人工干涉，任何一方也无法篡改投票数据，无法影响投票结果。

9. 公益公开

典型案例：建设银行慈善链平台、厦门国际银行公益慈善区块链平台。此类平台利用区块链实现数据全流程操作加密上链留痕、捐赠信息统计分析、数据透明共享可追溯，达到公益慈善有迹可循的效果。

（七）应用小结

综上，银行区块链应用主要围绕在贸易金融、供应链金融、数据资产等场景，非银场景的延伸应用逐渐增多，而在银行传统存贷类业务和创新性业务上应用较少，大致可分为3类场景。一是需要通过数据共享解决众多参与方之间信息共享、流程优化问题的领域，如供应链金融、贸易融资、反欺诈信息共享等。二是需要通过区块链权威、中立、客观的特性进行存证、仲裁的领域，如商品溯源、电子合同、司法存证、函证审计等。三是需要中介裁定的所有权转移领域，如数字资产等。

这些场景主要是利用区块链数据难以篡改、可追溯的特点来提升数据的安全性和可靠性，为业务提供一个可信的数据流转环境，简化优化现有业务流程，从而提高信任或信用的交互效率，降低交叉核验的信用成本。具体而言，区块链的作用大致可分为3种。一是信息存储传输类，利用区块链难以篡改的特性实现自带存证属性，如金融、政务等相关信息的存证、溯源、共享、核对等。二是信息附加一定业务价值的传递，如数字资产的流转流通等。三是在前两者的基础上，利用智能合约实现多方业务的自动化、规范化、统一监管。

四、关于中小银行区块链发展的建议

（一）技术储备先行

利用好新兴技术的前提是了解熟悉并有必要的资源。基于区块链多方运维协同的特点，后续无论是参与同业联盟链，还是自主组建联盟链，技术储备都是必不可少的基础。笔者提出3方面建议。一是储备技术资源，建议组建2～3人的区块链技术方向团队，开展适当的技术研究。二是开展内部实验课题，熟悉相关技术细节，积累实践经验。三是加强与区块链科技公司的交流，如有机会可积极参与或开展相关的联合创新课题。

（二）参与同业合作，充分利用现成红利

积极加强与同业联盟链平台相关方的交流，寻求合作机会，利用现成红利来弥补数据信息差距、优化提升业务模式和流程，同时观察学习，积累平台建设和新业务模式运营的相关经验。

（三）进行产品业务的适用性分析，争取发现适合自身的试点场景

一是优先对重点业务和自身具有优势的产品进行区块链适用性分析。二是各新项目的预研阶段，可增加区块链适用性分析内容，以确认新项目相关的业务场景是否适合区块链试点，将其分析结果作为新产品或新业务的产品资产属性之一记录下来，以尽可能发现合适的试点场景。

（四）适时开展“区块链+隐私计算”融合的数据价值协同应用探索

区块链和隐私计算具有天然的互补性，区块链确保计算过程和数据可信，隐私计算实现数据“可用不可见”，两者有机结合，相辅相成，可使原始数据在不出域与归集的情况下，实现多节点间的协同计算和数据隐私保护，能够解决大数据模式下存在的数据过度采集、数据隐私保护以及数据存储单点泄露等问题，从而实现更广泛的数据协同应用。

参考文献：

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注：①2019年1月10日国家互联网信息办公室公布了《区块链信息服务管理规定》, 备案已成为区块链信息服务提供者合规经营所必须履行的步骤。但服务备案是事后监督手段，且是向公众提供信息服务的联盟链才需备案，具有一定滞后性和不完备性，故备案清单作为案例整体分析的参考，而案例归纳和举例不局限于备案清单。备案清单内容并不包含应用领域和服务简介等信息，本文结合了各银行年报及互联网公开信息收集整理案例分析。

②严格来说，技术服务平台不算区块链在业务中的应用，属于基础设施建设。